Nirwana Tunggal - Tidak ada yang merencanakan untuk sakit di kemudian hari. Apalagi bagi diri sendiri maupun keluarga tercinta. Namun, untuk perlindungan kesehatan sejak dini, tidak ada salahnya mempersiapkan hal tak terduga tersebut dengan asuransi keluarga.
Apa Itu Asuransi Kesehatan untuk Keluarga?
Selama ini, kita mengenal produk asuransi untuk individu atau diri sendiri. Padahal, ada produk lain untuk perlindungan Anda dan keluarga yaitu asuransi keluarga. Nah, apa yang dimaksud dengan asuransi keluarga?
Dalam artikel ini, Nirwana Tunggal akan membahas asuransi keluarga untuk perlindungan kesehatan atau bisa disebut sebagai asuransi kesehatan keluarga. Sesuai namanya, asuransi kesehatan untuk keluarga yaitu polis yang menanggung biaya perawatan atau pengobatan di rumah sakit, klinik, maupun sejenisnya bagi tertanggung keluarga.
Dengan demikian, satu polis sudah berlaku untuk seluruh anggota keluarga. Namun, biasanya ada batas ketentuan jumlah keluarga yaitu maksimal 5 orang.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi Kesehatan Keluarga?
Berbeda dengan Produk Asuransi Kesehatan Individu, mengingat asuransi keluarga ini memiliki daftar tertanggung lebih banyak, maka harga premi pun akan lebih besar. Cara kerjanya pun juga cukup sederhana.
Asuransi keluarga terbaik ini diatur dalam sebuah polis. Meski hanya satu polis, namun besaran premi tiap anggota keluarga berbeda-beda. Misalnya, premi untuk ayah dan ibu pasti lebih tinggi daripada premi untuk anak-anak. Lebih jelasnya, berikut ketentuan asuransi kesehatan keluarga.
Maksimal anggota keluarga yang bisa terlindungi dalam polis asuransi kesehatan keluarga yaitu lima orang (ayah, ibu, dan tiga orang anak). Apabila lebih dari lima, maka berlaku biaya premi tambahan.
Polis asuransi kesehatan keluarga akan berakhir apabila anggota keluarga tertua mencapai usia pertanggungan maksimum asuransi.
Polis asuransi kesehatan keluarga tidak menanggung batas usia anak.
Manfaat Asuransi Keluarga untuk Perlindungan Kesehatan
Manfaat dasar untuk perlindungan kesehatan mencakup rawat inap, rawat jalan, dan pembedahan. Sementara, manfaat tambahan (rider) mencakup melahirkan, gigi dan mata, serta medical check up.
Polis Keluarga vs Polis Individu, Lebih Baik Mana?
Banyak orang mengira, asuransi kesehatan keluarga premi murah untuk individu lebih baik daripada asuransi kesehatan untuk keluarga dalam satu polis. Padahal, sejatinya manfaat plan keluarga dan individu sama saja.
Perbedaannya, terletak pada jumlah tertanggung yang ada dalam polis dan premi asuransinya. Mengingat jumlah tertanggung polis keluarga lebih banyak dari polis individu, sudah pasti biaya premi lebih mahal. Padahal, anggapan tersebut belum sepenuhnya benar.
Alasannya, jika Anda bandingkan dengan mendaftarkan masing-masing anggota keluarga ke dalam asuransi individu, maka total premi justru jauh lebih mahal. Lebih jelasnya, simak ilustrasi perbandingan preminya di bawah ini.
Biaya premi polis asuransi Simas Sehat Executive Individu yaitu Rp 8.404.800/tahun/orang. Apabila jumlah keluarga ada 4 orang, maka total premi menjadi Rp 33.619.200/tahun.
Cara Klaim Asuransi Kesehatan untuk Keluarga
Nah, metode klaim asuransi keluarga ini terbagi menjadi dua yaitu cashless (non tunai) dan reimbursement (tunai). Berikut ini masing-masing cara klaimnya.
Untuk asuransi kesehatan keluarga cashless, diawali dengan menyerahkan kartu asuransi ke RS > gesek kartu > RS akan konfirmasi ke pihak perusahaan asuransi > peserta asuransi langsung mendapatkan pelayanan medis.
Sementara, untuk asuransi kesehatan keluarga reimbursement, diawali dari membayar tagihan RS dengan dana pribadi > mengajukan klaim ke perusahaan asuransi > perusahaan asuransi melakukan pengecekan dokumen dan analisis > pembayaran klaim oleh perusahaan.
Jenis-jenis Asuransi Kesehatan Keluarga
Berdasarkan jenis produknya, asuransi kesehatan keluarga terbagi menjadi dua kategori yaitu konvensional dan syariah. Sementara, berdasarkan jenis manfaatnya, asuransi ini terbagi menjadi dua yaitu manfaat dasar dan manfaat tambahan (rider).
Untuk jenis asuransi berdasarkan jenis manfaatnya sudah kita bahas sebelumnya. Berikut ini adalah penjabaran untuk jenis asuransi berdasarkan jenis produknya.
Asuransi kesehatan keluarga konvensional yaitu proteksi kesehatan keluarga yang dihadirkan oleh perusahaan asuransi konvensional (non syariah). Manfaatnya berupa pertanggungan biaya rawat inap dan rawat jalan bagi tertanggung.
Asuransi kesehatan keluarga syariah memiliki manfaat asuransi serupa dengan sebelumnya. Hanya saja, produk ini mengikuti prinsip syariah atau syariat Islam.
Faktor Penentu Besaran Premi Asuransi Keluarga
Meski asuransi kesehatan untuk keluarga memiliki besaran premi lebih murah dari asuransi kesehatan individu, namun ada lagi faktor penentu besaran premi asuransi keluarga. Yuk, simak ulasannya di bawah ini!
Manfaat dan limit polis
Pertama, besaran premi asuransi ditentukan oleh manfaat dan limit polis. Apabila semakin lengkap dan tinggi limit polis asuransi yang Anda pilih, maka biaya asuransinya pun akan semakin tinggi.
Selain itu, apabila polis asuransi mampu menanggung hingga jangkauan luar negeri, maka premi juga lebih mahal. Oleh karena itu, pertimbangkan dengan baik manfaat dan limit polis yang benar-benar Anda butuhkan.
Jumlah tertanggung
Faktor kedua, biaya premi dipengaruhi oleh jumlah tertanggung. Semakin banyak jumlah tertanggung dalam polis, sudah jelas bahwa semakin tinggi pula premi yang harus Anda bayar. Misalnya, polis asuransi kesehatan untuk tiga orang keluarga pasti lebih murah daripada untuk 5 anggota keluarga.
Usia nasabah
Penentu berikutnya yaitu usia nasabah. Mengingat produk ini berupa asuransi kesehatan, maka perusahaan asuransi akan melihat usia anggota keluarga yang paling senior. Pasalnya, semakin bertambahnya usia, maka risiko terserang penyakit pun akan semakin tinggi.
Itulah yang menyebabkan biaya premi jauh lebih mahal. Jadi, kami sarankan untuk mendaftarkan seluruh anggota keluarga ke dalam polis asuransi sejak usia dini supaya biaya premi lebih murah.
Unit link atau murni
Terakhir, plan manakah yang Anda pilih, Unit Link atau murni? Perlu Anda ketahui, premi asuransi kesehatan keluarga unit link umumnya lebih mahal daripada plan asuransi murni. Alasannya, nasabah akan mendapatkan manfaat asuransi sekaligus nilai tunai investasi.
Namun, jika saat ini Anda hanya memiliki anggaran terbatas, sebaiknya pilih asuransi kesehatan keluarga murni saja. Dengan demikian, manfaat polis lengkap bisa Anda peroleh dengan harga bersahabat.
Tips Memilih Asuransi Kesehatan Keluarga
Setiap keluarga pasti menginginkan polis kesehatan dengan limit tinggi dan premi murah. Nah, untuk mendapatkannya, Anda perlu membandingkan satu polis dengan polis lainnya yang ada di Indonesia. Selengkapnya, yuk simak tips di bawah ini!
Pilih Sesuai Kebutuhan
Tips memilih asuransi kesehatan keluarga yang tepat yaitu bisa menyesuaikan manfaat asuransi dengan kebutuhan Anda dan keluarga. Biar tidak salah pilih, berikut kami berikan pertimbangannya.
Jika Anda memiliki anak berusia bayi atau baru lahir, maka asuransi kesehatan keluarga yang cocok yaitu bisa menanggung usia peserta mulai dari 0 tahun dan pertanggungan biaya imunisasi
Jika Anda membutuhkan rumah sakit yang dekat dengan tempat tinggal, maka cari asuransi dengan pilihan klaim cashless dan reimbursement
Apabila Anda membutuhkan metode klaim tanpa harus mengeluarkan anggaran besar dulu, maka pilih asuransi kesehatan cashless dengan kerjasama rumah sakit yang baik.
Fleksibilitas dalam Penambahan Anggota Keluarga
Tips kedua, pastikan polis asuransi yang Anda pilih, bisa menambahkan anggota keluarga baru dengan mudah. Misalnya, jika anggota keluarga senior meninggal dunia, maka tetap bisa melanjutkan polis dengan menambahkan anggota keluarga lain tanpa harus kehilangan manfaat.
Tips lainnya yaitu pertimbangan manfaat Coordination of Benefit (CoB), mampu menanggung hingga usia lanjut, serta limit sebanding dengan biaya rumah sakit.
Daftar Perusahaan Asuransi Kesehatan Keluarga Terbaik
Selanjutnya, berikut kami sampaikan daftar asuransi kesehatan keluarga terbaik dengan premi murah. Bagi Anda yang sedang mencari referensi, pastikan simak baik-baik ya!
Asuransi Keluarga Allianz
Salah satu perusahaan asuransi terbaik yang menawarkan produk asuransi keluarga terbaik yaitu Allianz. Produk askes keluarganya yaitu SmartHealth Maxi Violet dengan premi mulai dari Rp 100 ribuan per orang.
Polis asuransi ini menawarkan pertanggungan dasar rawat inap dengan manfaat tambahan berupa rawat jalan, rawat gigi, dan persalinan. Selain itu, SmartHealth Maxi Violet juga menawarkan manfaat santunan meninggal dunia sebesar Rp 2 juta sampai Rp 11,5 juta.
Nasabah akan mendapatkan no claim bonus sebesar 20%, apabila tidak mengajukan klaim selama satu tahun dan memperpanjang polis. Ditambah lagi, apabila mendaftarkan anggota keluarga baru, maka akan mendapatkan diskon premi sebesar 5%.
Untuk bisa membeli polis ini, calon peserta asuransi harus berusia 15 hari hingga 60 tahun. Selanjutnya, polis bisa diperpanjang sampai usia 70 tahun.
Bukan hanya SmartHealth Maxi Violet, ada juga produk asuransi kesehatan keluarga Allisya Care. Produk ini sangat cocok bagi Anda yang mencari asuransi kesehatan syariah.
Asuransi Kesehatan Keluarga Prudential
Alternatif lainnya, Anda bisa pertimbangkan asuransi kesehatan keluarga dari Prudential. Produknya yaitu PRUPrime HealthCare yang mampu menanggung biaya rumah sakit hingga Rp 8 juta/hari untuk perawatan di dalam maupun luar negeri.
Limit tahunan polis ini juga cukup tinggi yaitu Rp 1,5 miliar dengan manfaat pengembalian sebesar 50% jika tidak klaim dalam setahun. Polis PRUPrime HealthCare ini sangat cocok bagi Anda yang ingin mengasuransikan orang tua karena bisa diperpanjang hingga usia 85 tahun.
Namun, perlu Anda perhatikan bahwa usia masuk tertanggung harus di antara 1 tahun sampai dengan 65 tahun. Untuk mendapatkan manfaat ini, maka minimum premi yang harus dibayarkan mulai dari Rp 400 ribuan per bulan per orang.
Asuransi Keluarga Sinarmas
Ketiga, ada perusahaan asuransi Sinarmas yang menawarkan produk asuransi kesehatan keluarga bernama Simas Sehat Gold. Melalui produk ini, Anda bisa mendapatkan askes murah keluarga dengan premi hanya Rp 171 ribu per bulan.
Simas Sehat Gold bisa menanggung peserta sampai usia 75 tahun sehingga cocok untuk mengasuransikan orang tua. Berbagai manfaat polis ini yaitu menanggung rawat inap dan rawat jalan sekaligus dengan limit Rp 100 sampai Rp 400 juta/tahun serta santunan meninggal dunia sebesar Rp 10 juta.
Selain ketiga pilihan perusahaan asuransi keluarga terbaik di atas, ada juga asuransi keluarga BCA, Cigna, Jagadiri, AXA, Lippo Insurance, Mega Life Insurance hingga BNI Life yang bisa Anda pertimbangkan.
Itulah berbagai informasi terkait asuransi keluarga untuk perlindungan kesehatan. Nah, sudahkah Anda melindungi keluarga dengan produk asuransi ini? Jika belum, tidak ada salahnya untuk mempertimbangkannya. Semoga bermanfaat.
* Salam Sahabat Nirwana Tunggal
Baca Juga: