Nirwana Tunggal - Asuransi merupakan salah satu produk keuangan dengan manfaat proteksi dari berbagai risiko kerugian finansial. Secara umum, produk asuransi terbagi menjadi dua yaitu asuransi tradisional (murni) dan asuransi unit link. Apa itu asuransi unit link? Yuk, simak selengkapnya dalam artikel ini!
Definisi Asuransi Unit Link
Asuransi unit link merupakan salah satu produk asuransi dengan manfaat ganda yaitu perlindungan asuransi kematian dan investasi sekaligus. Meskipun demikian, jenis asuransi ini memberikan manfaat perlindungan dengan premi rendah.
Membeli produk asuransi unit link, ibarat menyelam sambil minum air. Artinya, selain mendapatkan proteksi kematian, Anda juga bisa sambil berinvestasi. Sekali membeli produk, maka dua manfaat kita peroleh.
Manfaat pertama, Anda akan memperoleh perlindungan asuransi dari kejadian tidak terduga di masa depan. Manfaat kedua, Anda akan mendapatkan manfaat investasi yang akan menambah aset nasabah.
Mengapa bisa demikian? Alasannya, uang yang disetor nasabah tidak sekedar untuk membayar premi, melainkan diinvestasikan oleh perusahaan asuransi melalui manajer investasi.
Dengan kelebihan inilah, tak heran jika banyak nasabah tertarik membeli produk asuransi unit link daripada asuransi tradisional, yang hanya berfokus menjual proteksi.
Cara Kerja Asuransi Unit Link
Sesuai definisi asuransi unit link di atas, premi yang dibayarkan oleh nasabah dialokasikan menjadi dua, yaitu biaya asuransi dan biaya akuisisi. Biaya asuransi ini disetor oleh nasabah secara rutin supaya polis tetap aktif. Sementara, biaya akuisisi dibayarkan hanya di masa awal polis (biasanya 5 tahun pertama).
Setelah biaya akuisisi lunas, maka premi baru bisa diinvestasikan. Jadi, jangan heran apabila keuntungan dan manfaat asuransi belum terlalu terasa di awal-awal tahun. Namun, ada juga pilihan polis asuransi unit link yang memberikan manfaat tanpa biaya akuisisi.
Lebih lanjut, perusahaan asuransi akan melakukan dan mengelola investasi, setelah nasabah membayar premi. Perlu Anda ketahui, biaya asuransi ini akan meningkat seiring bertambahnya usia nasabah.
Manfaat Asuransi Unit Link
Selain menawarkan dua manfaat dalam satu produk, asuransi unit link memiliki manfaat lain diantaranya mengembangkan nilai aset, tidak perlu repot mengelola investasi, tersedia dalam beberapa pilihan instrumen investasi, serta cocok untuk investasi jangka menengah dan panjang.
Bagi Anda yang memiliki dana lebih, tentu bisa mempertimbangkan untuk mengalokasikannya pada pengeluaran asuransi unit link. Tidak hanya sekedar proteksi perlindungan jiwa, produk ini juga menawarkan manfaat lain seperti pada uraian manfaat di atas.
Risiko Asuransi Unit Link
Berbeda dengan produk asuransi tradisional, produk asuransi unit link memiliki risiko karena manfaat investasi. Nah, supaya Anda terhindar dari risiko kerugian tersebut, pahami beberapa risiko berasuransi unit link dengan seksama sebagai berikut.
Risiko pasar atau penurunan harga unit penyertaan
Setiap investasi pasti memiliki risiko penurunan harga efek karena pergerakan harga pasar, sehingga bisa mengurangi nilai aktiva bersih per unit penyertaan. Kendati demikian, hal ini wajar terjadi terhadap segala bentuk produk asuransi. Jadi, cukup waspadai dan hati-hati saat menjual produk investasi.
Risiko perubahan kondisi politik dan ekonomi
Tidak dipungkiri, kondisi politik dan ekonomi sangat berpengaruh terhadap kinerja investasi, baik investasi pada BEI maupun perusahaan yang menerbitkan surat berharga. Beberapa risiko tersebut diantaranya perubahan tingkat suku bunga, nilai tukar, makro ekonomi, hingga perubahan peraturan undang-undang/peraturan pemerintah di bidang terkait.
Risiko likuiditas
Selanjutnya, risiko likuiditas. Saat Anda melakukan penarikan, baik sebagian maupun seluruhnya, maka nilainya tergantung dari portofolio Anda dan nominal penarikan. Apabila penarikan dilakukan secara bersamaan oleh sebagian besar bahkan seluruh pemegang unit penyertaan, maka berisiko menurunkan nilai aktiva bersih.
Biaya dalam Asuransi Unit Link
Saat Anda membeli produk asuransi unit link terbaik, maka akan dibebankan beberapa biaya sesuai polis asuransi yang sudah disepakati bersama, diantaranya:
Biaya asuransi, yaitu nominal biaya yang dibebankan terhadap nasabah terkait pertanggungan yang diberikan oleh perusahaan asuransi
Biaya perolehan atas polis (akuisisi), meliputi biaya pemeriksaan kesehatan, pengadaan polis, pencetakan dokumen, hingga remunerasi bagi karyawan maupun agen
Administrasi yaitu sejumlah biaya yang dibebankan terkait adanya administrasi polis
Pengelolaan dana, terkait biaya produk asuransi unit link pengelolaan investasi
Pengalihan dana (switching), yaitu biaya yang diperlukan apabila terdapat pengalihan alokasi dana investasi oleh pemegang polis
Biaya top up, yaitu biaya saat nasabah melakukan pembayaran premi tambahan untuk meningkatkan nilai investasi
Penghentian atau penebusan polis, yaitu biaya yang dibebankan dari nilai investasi jika nasabah melakukan penghentian atau penebusan polis asuransi unit link sebelum batas waktu yang ditentukan.
Jenis-jenis Asuransi Unit Link
Sebelum Anda memutuskan untuk berasuransi unit link, ketahui dulu jenis-jenis produk ini yang ada di pasar. Dengan mengetahui perbedaan karakteristik dari masing-masing jenis asuransi tersebut, maka Anda bisa menyesuaikan produk unit link manakah yang sesuai dengan kebutuhan dan profil Anda.
Menurut M. B. Teguh, ada empat jenis asuransi unit link, diantaranya sebagai berikut.
Cash Fund Unit Link
Pertama, jenis cash fund unit link atau unit link pasar uang. Perusahaan yang menyediakan jenis unit link ini akan menempatkan seluruh portofolio nasabah ke instrumen pasar uang, seperti deposito berjangka, SBI, hingga surat utang jangka pendek.
Bagi Anda yang tidak berani mengambil risiko besar dan tergolong investor konservatif, maka produk cash fund unit link adalah pilihan tepat. Tidak hanya berisiko rendah, namun unit link ini juga berjangka waktu pendek.
Fixed Income Unit Link
Selanjutnya, ada fixed income unit link atau unit link pendapatan tetap. Perusahaan asuransi akan memfokuskan paling sedikit 80 persen investasi nasabah ke instrumen obligasi. Bagi Anda yang tertarik mendapatkan profit di tingkat bunga optimal, namun dengan mengutamakan pendapatan tetap, maka bisa mempertimbangkan produk unit link tipe ini.
Managed Unit Link
Ada lagi jenis managed unit link atau unit link pendapatan campuran yang menempatkan portofolio nasabah ke saham dan obligasi dengan komposisi tertentu. Banyak orang berpendapat bahwa managed unit link ini sangat sesuai dengan harapan nasabah yang menginginkan pendapatan memadai dengan potensi pertumbuhan investasi jangka panjang.
Equity Unit Link
Terakhir, jenis unit link yang menempatkan paling sedikit 80% investasi nasabah ke saham. Bagi Anda yang menginginkan profit maksimal, maka patut mempertimbangkan unit link ini. Namun, syaratnya harus berani mengambil risiko tinggi.
Apakah Asuransi Unit Link Menguntungkan?
Tentunya Anda ingin memastikan bahwa produk asuransi unit link yang Anda beli benar-benar menguntungkan. Apakah benar demikian?
Pertanyaan ini memang seringkali sering dipertanyakan calon nasabah. Perlu Anda ketahui, produk ini bisa menguntungkan, apabila Anda benar-benar paham terkait manfaat dan risikonya. Dengan demikian, bisa menyesuaikannya dengan rencana keuangan Anda.
Banyak kasus terjadi, nasabah kecewa ditengah jalan karena kurang memahami produk. Padahal, produk ini juga memiliki risiko kerugian seperti halnya produk investasi lainnya. Selain itu, biaya asuransi ini juga terbilang cukup tinggi.
Oleh karena itu, jika memutuskan untuk membeli produk ini, jangan terlalu berharap akan hasil investasi optimal di tahun pertama. Sebab, tahun pertama merupakan periode dimana hasil investasi dikurangi dengan biaya akuisisi.
Tips Memilih Perusahaan Asuransi Unit Link Terbaik
Setelah Anda memiliki keyakinan untuk membeli produk asuransi unit link, langkah berikutnya yaitu mencari perusahaan asuransi terbaik. Ada beberapa kriteria yang harus Anda perhatikan sebelum membeli unit link asuransi seperti berikut ini.
Tentukan tujuan investasi
Pertimbangan pertama yaitu tentukan apa tujuan investasi Anda. Apakah untuk pendidikan anak atau dana pensiun? Pasalnya, tujuan investasi sangat berpengaruh terhadap bentuk investasi yang cocok.
Bandingkan polis unit link
Selanjutnya, bandingkan berbagai pilihan polis unit link untuk mendapatkan yang terbaik. Saat melakukan komparasi, pastikan Anda benar-benar memperhatikan manfaat apa saja yang diberikan, uang pertanggungan, usia masuk, hingga fleksibilitas dalam investasi.
Pelajari ilustrasi produk unit link dengan jelas
Nah, setelah Anda mendapatkan polis asuransi unit link terbaik, pahami betul polis tersebut. Beberapa hal yang harus Anda perhatikan, seperti manfaat yang akan diperoleh, biaya-biaya dalam unit link, hingga fleksibilitas investasi. Dengan demikian, Anda tidak akan kaget di tengah jalan.
Periksa rekam jejak dan kesehatan finansial perusahaan asuransi
Terakhir, cek bagaimana rekam jejak dan kesehatan finansial perusahaan asuransi tersebut. Pasalnya, perusahaan asuransi yang kokoh pasti memiliki rekam jejak dan kesehatan finansial yang baik. Untuk memeriksanya, Anda bisa coba ketik nama perusahaan tersebut di mesin pencari.
Silakan cek kesehatan keuangan perusahaan di laporan keuangan tahunan perusahaan melalui mesin pencari. Jika sudah ketemu, sorot di kolom rasio likuiditas dan solvabilitasnya. Pemerintah telah memberi ketentuan bahwa rasio terbaik keduanya minimum 120%.
Nah, apabila perusahaan incaran Anda berada di atas angka tersebut, berarti kondisi kesehatan finansialnya baik-baik saja.
Contoh Perusahaan Asuransi Unit Link Terbaik
Indonesia memiliki banyak pilihan perusahaan asuransi yang menawarkan produk asuransi unit link. Sebagai referensi, berikut kami sampaikan beberapa perusahaan asuransi terbaik untuk Anda pertimbangkan.
Perusahaan Asuransi Unit Link Prudential
Pertama, Anda bisa pertimbangkaan asuransi PT Prudential Assurance atau Prudential Indonesia. Perusahaan ini berdiri sejak tahun 1995 dan menjadi bagian dari Prudential plc, sebuah perusahaan jasa keuangan populer di Inggris.
Di industri asuransi jiwa, kiprah perusahaan ini sudah tercatat berpengalaman lebih dari 168 tahun. Adapun di Indonesia, PT Prudential Assurance menawarkan produk unit link prudential sejak tahun 1998. Produk inilah yang menjadi tonggak peluncuran produk asuransi unit link pertamanya.
Perusahaan Asuransi Unit Link Allianz
Di deretan kedua, ada perusahaan asuransi unit link Allianz yang sudah membuka kantor perwakilannya di Indonesia sejak tahun 1981. Kemudian, di tahun 1989, perusahaan ini mendirikan PT Asuransi Allianz Utama Indonesia sebagai perusahaan asuransi umum.
Menariknya, Allianz berhasil mendapatkan penghargaan sebagai asuransi unit link terbaik pada event Unit Link Awards 2021 oleh Majalah Investor dan PT Infovesta Utama pada 18 Februari 2021 lalu. Jadi, tak diragukan lagi kiprah Allianz dalam industri ini.
Perusahaan Asuransi Unit Link Manulife
Selanjutnya, ada perusahaan asuransi unit link Manulife. Perusahaan ini menawarkan berbagai pilihan polis unit link, salah satunya polis MiSmart Insurance Solution (MiSSION). Polis ini sangat unggul daripada polis unit link lainnya karena memberikan manfaat Asuransi Jiwa, Asuransi Kesehatan, dan nilai tunai investasi sekaligus.
Nah, itulah berbagai informasi terkait asuransi unit link, mulai dari definisi, cara kerja, risiko, biaya, jenis-jenis, tips memilih perusahaan, hingga rekomendasi perusahaan asuransi unit link terbaik di Indonesia. Apakah Anda berencana untuk memilikinya?
* Salam Sahabat Nirwana Tunggal
Baca Juga: